车祸后索要全额理赔金遭拒 保险公司被判全赔2万余元

■法官点评

□丰泽区人民法院：陈奕辉法官

事故责任的大小 并非保险理赔的前提

事故责任的大小，是否就是保险公司据此承担保险赔偿的依据呢?答案是否定的。

保险公司称根据保险合同中的保险条款第37条的约定，杨先生负次要事故责任，故保险公司应按照30%的责任比例承担车辆损失赔偿。但是，车辆损失保险并非责任保险，保险公司承担保险责任，并不以被保险机动车方负事故多少责任为前提；其次，根据《保险法》第六十条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内享有代位求偿权；再次，该案的保险条款系保险公司提供的格式条款，该保险条款关于车损险责任比例的约定，如按照保险公司的主张，则明显免除保险公司的责任、排除杨先生的主要权利。

因此，该款车损险责任比例的约定条款，系作为确定保险公司行使代位求偿权范围的依据，而并非作为其免除对杨先生责任的依据。退一步讲，假设该条款能够作为保险公司的免责条款，则保险公司应对免责条款尽到合理说明和提示的义务，但投保单上投保人声明栏的签名并非杨先生所签，因此保险公司并没有证据证明其对他尽了合理的说明和提示义务，免责条款对他不产生效力。