有新农合又有商业险 生病住院如何报险让人困惑

有新农合又有商业险 生病住院如何报险让人困惑

专业人士建议：先“商险”后“农险”有利于受保人

东南网10月20日讯（石狮日报记者 刘晓娟 通讯员 高苗苗）

市民困惑：究竟要先报哪个险？

12年前，蔡女士的家人开始在一保险公司为她购买了一份商业医疗保险。上个月，蔡女士因感冒引起肺部感染住进了医院，出院后，她拿着医疗单及相关医院证明向保险公司申请理赔，不料却被拒绝了。

蔡女士说，保险公司给予的理由是让她先到新农合理赔，然后再到保险公司理赔剩余能理赔的款项。蔡女士认为不合理，因为她觉得，新农合是近几年来，国家出台为百姓提供的一份保障。而她当初所购买那一份保险，是个人自费购买的一份消费型住院医疗保险。据蔡女士回忆，在新农合未出台前，她都是直接上保险公司申请理赔，为何新农合出台后，保险公司却要求她先到新农合理赔完再到保险公司理赔剩余医疗费。“原本只要拿相关住院材料直接到保险公司申请理赔，如今却变得复杂起来了。”蔡女士觉得保险公司这样做与当初他们之间签订的合同不符。

工商调解：

被拒保险“恢复”理赔

不久前，蔡女士向工商局12315投诉台致电称，保险公司坚持让她先到新农保申请报销，再凭农保相关凭证到保险公司申请剩余的报销款项。蔡女士觉得保险公司的说法有违当初双方签订的合同规定，希望通过工商部门的介入，要求保险公司按照原来的理赔合同实施。

就蔡女士反映的情况，12315工作人员与保险公司取得联系。保险公司有关工作人员回复，他们只是建议蔡女士先到新农保申请报销，再到保险公司报销剩余的款项，如此一来，对于蔡女士来说，其获得的理赔总额，与其先到保险公司理赔再到新农合中心理赔的总额是相等的。

虽然最后理赔的总额没有差别，但蔡女士要求按照保险公司当初与她签订的合同来实行理赔，她觉得自己购买的保险是个人的，跟新农合没有关系。最后，在12315工作人员的协调之下，保险公司答应按照原来的合同实施理赔。

律师建议：

先商险后农保险有利受保人

采访中，记者了解到，有不少也购买了商业医疗险的市民遇到类似的问题。到底是先报销商业保险还是农保呢？两者顺序交换后，有什么样的区别呢？记者就此向一位在保险理赔方面有一定经验的法律人士进行咨询。

据其介绍，目前法律没有具体规定新农合和商业保险的先后理赔顺序。而当下，不少保险公司之所以建议受保人先申报新农合，再申报商业险，对于受保人来说，总体金额是没有什么差别的，但对于保险公司方面，理赔的先后顺序直接影响了理赔的金额数目，一般情况下，先理赔比后理赔付给受保人的金额要多。

“先申请商业保险理赔比较有利于消费者。”据这位法律人士介绍，其主要体现在报销款到手的速度方面，相对于新农合来说，一般向商业保险申请报销时，手续比较简单，受保人会比较快拿到理赔款。