45岁-60岁：

控制支出，稳健理财

“养老意识当然越早越好，但进入45岁以后，更应该积极规划养老的事情。”理财人士认为，在45岁之前，个人可能处于财富积累期，同时要考虑买车、买房等，但到了45岁之后，处于事业稳定期。“这个时段，比较大的支出是家里老人的赡养费用，还有子女的教育投入。所以要从中抽出给自己养老规划的资金，需要有合理的理财计划。”朱琼芳说，一个是要稳定自己的事业成长，尽量能够提高自己的收入，二是在保证现有生活品质的情况下，合理控制支出，为退休养老准备充裕的理财资金。

戴启明表示，这个阶段的养老理财资金比例要根据自身的风险承受能力进行调整，适当降低风险，增强理财资金的安全度，才能够达到作为养老金补充的目的。“这个时候做基金定投或者股票投资，要降低股票的比例，而把债券、混合型产品的比例适当上调。”他认为，这个时候还要坐一些重大疾病险的投资，因为老年时期医疗费用也是一笔大支出，趁着这个年龄段已经有了家庭的资金积累，适当投资保险，作为老年医疗费用的补充。

保险业人士则认为，投保商业养老保险是养老金缺口的有效补充，有强制储蓄的作用。若选择具有分红功能的商业养老险，其复利增值作用，具有抵御通胀风险的作用。选择商业养老险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险，以抵御人生中各种风险。不过保险毕竟都是有时间限制的，有的规定是60岁领取，有的是70岁领取，灵活性不够，理财师建议保险的占比不用太高，这个时候的保险投入占每年年收入的10%-15%即可。

另外，这个时期可以适当增加储蓄的比例。储蓄的优势就在于安全性高、保本保息，且变现性强、存取方便。“储蓄难以抵御通货膨胀风险，但可以通过选择合适的保本理财产品，达到资产保值或者稳定增值的目的，作为养老金的补充。”银行理财人士建议。

60岁以上：

保住钱比赚钱更重要

巴菲特有两个重要的投资法则，法则一是永远不要赔钱，法则二是永远不要忘记法则一。这两个法则被理财人士解读为“保住钱比赚钱更重要”。60岁正是退休的年龄，大部分人的退休往往意味着家庭收入的减少，这个时候一定要记住这句话。

目前个人都会缴纳社会养老保险，但这部分养老金通常来说只能满足基本生活需求。按照目前的规定，退休时个人能够领取的养老金分为两部分。第一部分是基础养老金，按照申领时上年度全市职工月平均工资为基数，缴费年限每满1年发放1%，缴费年限越长，基础养老金越多。另一部分是个人账户养老金，它是个人账户养老金储蓄余额，除以相应的发放月数。不同年龄退休发放的月数不相同。一般，能够领取到的工资都达不到退休前工资的水平。单依靠社会养老保险金，退休后的生活质量恐怕无法达到预期。

“60岁以上的理财，最关键的就是尽量不涉及老本。”戴启明用很浅显的话这么表述。他建议，这个时候，前两个阶段进行的基金定投，如果已经达到自己设定的长期养老规划目标，已经可以套现或者套出一部分现金来，作为自己的养老金。“这些资金要寻求更稳健的理财产品，比如国债、储蓄、货币基金等等。”

大家都知道，储蓄最怕的就是抵不过通货膨胀。理财人士建议采取阶梯储蓄方法。具体办法是：如果你有5万元，可以用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单，用1万元开设1张5年期存单。1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。“老年人谁都不能保证自己有什么病痛，这样做既可以获得较高的利息，而且流动性也足以应付突发状况。”