□早报记者 郭华萍

“以一餐饭10元计算，一个人一天要用掉30元。假设60岁退休，活到80岁，中间有20年时间，夫妻两个老人在退休后，单是在吃的花费上，就要用掉30*2*365*20=438000元。而这还仅仅是衣、食、住、行、医中的一项……”这是记者日前听到一个理财师在做报告时所列举的例子，而这个数据略显苛刻和保守，只能算是很一般的生活质量，也没有计入通胀率。并且，对于一个老年人来说，在医疗方面的花费可能还要比食品多得多。

每个人都会老去，渐渐失去劳动的能力，怎么样用今天的钱来规划明天的生活，是所有人都要面临的课题。今天我们就来聊聊养老金的规划问题。

30岁-45岁：

可侧重固定资产投资

这个年龄段的人，正处于人生成长期，家庭收入相对较高，家庭资产状况较好。金融理财师建议，应该从这个时候开始筹划积累养老金。“30岁之前呢，我认为应该更注重个人的能力提升，应该把钱花在充实自己身上，为自己做些职业规划设计，而不要急着买房、理财什么的，只要不盲目花钱就可以了。”国泰君安总经理朱琼芳说，现在的年轻人都走入了一个理财误区，年纪轻轻就急着投资房产之类的，其实年轻人刚刚毕业，工资不高，资金积累也不够，一定要勉强自己购房，其实是给自己背上了一个理财的大包袱。如果懂得为自己职业规划做准备，弥补自己能力的不足，则会有更好的事业发展期，能够有更多的收入，这时候才应该谈理财。

简单来说，养老金的缺口=退休后总支出-退休时实际储蓄的养老资金。而这个年龄段的人，由于距离退休还有十几二十年的时间，中间受到通胀的因素影响更加明显，实际的总支出可能要更多。朱琼芳认为，进入30岁以后就应该筹划积累养老金。“衣食住行，这个时期可以注重解决住房问题，可以避免到了老年期颠沛流离。”她说，这个阶段的人，正好也有了一定的资金积累，组建了家庭，到了解决住房问题的时候，这阶段的理财可以侧重在固定资产投资上。“一些有条件的人，在自住房屋外，还可以投资小套房产，以后老了可以出租，以租金补贴一部分养老金需要。”

储备养老金是一个长期的过程，在解决自住问题后的富余资金，可以投资到金融资产方面。泉州中行财富管理中心戴启明建议，用来作为养老规划的资金，可以按比例投资到金融产品上。“由于这个年龄，承受投资风险的能力比较高，可以将50%-70%的理财资金投资到股票型基金或者股市上去。”朱琼芳也建议，可以买些医药股、消费股，放到退休后。

金融理财师建议，这个阶段的理财建议选择基金定投，起到按月投资、分散风险的作用。另外，养老金是一种刚性需求，高风险投资不能作为养老金的补充，以避免因损失本金得不偿失。“如果要投资到一些具有杠杆效应的金融产品，所占的资金比例一定要小，2%-3%就差不多了。”戴启明说。